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公務員が住宅ローンを組む際に知っておきたい基礎知識を解説!

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公務員が住宅ローンを組む際に知っておきたい基礎知識を解説!

公務員は、さまざまな職業のなかでもとくに住宅ローン審査に通過しやすい、といわれる職業のひとつです。
しかし、公務員が審査に通過しやすい理由をよく把握しておかないと、予期せず審査に落ちてしまう場合もあるでしょう。
今回は公務員が住宅ローン審査で優遇される理由と審査に落ちるケース、公務員が利用できる共済住宅ローンについて解説します。

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公務員が住宅ローン審査で優遇される理由

住宅ローン審査ではさまざまな条件が審査されますが、とくに重視されるのが長期の返済を継続できる安定性です。
公務員は民間企業に比べると失業リスクが低く福利厚生制度も充実しているため、雇用の安定性が高い職業だとみなされます。
また、収入やボーナスも景気の変動や売上に左右されず一定の水準を保つため、高い安定性を持ちます。
さらに退職金が法律によって保護されているため、退職後の一括返済がしやすい点も特徴のひとつです。
これらの要素により公務員は返済の安定性が高いと判断されるため、住宅ローンの審査に通りやすくなっています。

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公務員でも住宅ローン審査に落ちる可能性はある?

安定性が高く融資を受けやすい公務員でも、場合によっては住宅ローンの審査に落ちる可能性があります。
過去にローンの滞納や借金の支払い遅延があった場合、その履歴は信用情報として残るため、審査に落ちやすくなります。
また、健康状態の問題がある場合も注意が必要です。
多くの住宅ローンでは、債務者が死亡や高度障害により支払いが困難になった際、残債を保険金から支払う団体信用生命保険への加入が融資の条件となっています。
団体信用生命保険は特定の機能障害を持つ、長期的な投薬を続けている、などの理由で健康上の問題があると判断された場合は加入できません。
また、返済負担率が過度に高くなるようなケースでも審査に落ちる可能性があります。
返済負担率とは年収に占める返済金額の割合であり、年収に対して借入額が大きいと数値が高くなります。
返済負担率の基準は金融機関ごとに異なりますが、審査に落ちやすくなるのは40%以上です。

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公務員が利用できる共済住宅ローンのメリット・デメリット

共済住宅ローンは、公務員の相互扶助と生活向上を目的として設けられた住宅ローン制度です。
民間の住宅ローンと比較した場合、共済住宅ローンは抵当権や連帯保証人を設定する必要がない、審査の基準が緩い、などのメリットを持ちます。
災害により損害を被った際の追加融資制度が充実しているのも重要なメリットです。
一方、民間の住宅ローンに比べると貸付限度額が低く、金利が高い点がデメリットとなります。
申請の提出期限が月単位なので、タイミングによっては貸付まで時間がかかる点も念頭に置く必要があります。

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まとめ

公務員は雇用や収入の安定性から住宅ローン審査を通過しやすい職業ですが、滞納履歴や健康状態次第では審査に落ちる可能性もあります。
公務員であれば共済住宅ローンも利用できるため、メリットとデメリットを比較してどのローンを利用するか決めましょう。
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