マイホームを購入する際は、ほとんどの方が住宅ローンの契約を検討することになるでしょう。
現在の家計の状況において、どれくらいの借り入れができるのか気になる方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、住宅ローンの借入限度額の基準は何か、借入上限や注意点についても解説します。
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住宅ローンの借入限度額を決める基準とは？
住宅ローンの借入限度額を決定するもっとも重要な要素は「年収」です。
ローンの審査の際には勤務先の企業名や年収に関する情報を提示する必要があり、年収が高ければ高いほど借入額も増えることが一般的です。
余裕のある返済計画かどうかを確認するために、年収に対する年間のローン返済額の割合を示す「返済負担率」も大切な指標です。
返済負担率は金融機関や契約者の状況によっても異なりますが、20〜40％の範囲に収めるのが良いといわれています。
定年退職後は収入がなくなるため「完済年齢」も審査のうえで重要視される項目です。
80歳までに返済するといった年齢制限を設けている金融機関も存在しますが、可能な限り定年退職前に返済を終えることが理想です。
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住宅ローンの借入上限を上げる方法とは？
住宅ローンの借入上限を上げる方法として考えられるのが、収入合算です。
住宅ローンの審査時には配偶者、子ども、親など同居予定の家族の収入を合算できるため、その分借入額を増やせます。
借入期間を短い期間で設定している方は、期間を延長することも有効です。
借入期間が長いほど年間の返済額は減るため返済負担率が減少し、その分より多くの融資を受けられます。
また、ボーナスが支給される月だけ返済額を増額する方法も有効です。
ただしボーナスは会社の業績や市況によって金額が変動する可能性があるので、リスクが高い返済方法であることに注意が必要です。
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住宅ローンを借りる上での注意点とは？
住宅ローンを借りる上での注意点は、不動産を所有している間は毎年「固定資産税」と呼ばれる税金の支払いが必要になることです。
住宅ローン返済だけではなく、税金の負担も考慮したうえで返済計画を立てることが大切です。
土地の評価額は一定ではなく定期的に変動するため、価値が上がればその分税金の支払い額も増えます。
固定資産税以外に、設備の劣化やメンテナンスをおこなう際の維持費が発生することも忘れてはいけません。
予期せぬ災害によって思わぬ出費が発生する可能性もあるので、ある程度の余裕を持って借入額を検討しましょう。
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まとめ
住宅ローンの借入限度額を決定する重要な要素は「年収」「返済負担率」「完済年齢」の3点です。
不動産を所有すると固定資産税や維持費の支払いも必要になるため、余裕のある返済計画を立てましょう。
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